Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО покрытие 2023 ущерба». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2023 году и сроки погашения.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
Нововведений в ОСАГО ждут в 2022 году
Руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО СК «ВСК» Татьяна Кудрявцева сообщила «Интерфаксу», что «убытки по жизни и здоровью в ОСАГО по портфелю ее компании составляют относительно небольшое количество, но заметна тенденция к увеличению таких выплат и росту показателя средней выплаты».
Глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев, комментируя тему, отметил, что «основная масса выплат в ОСАГО связана с причинением вреда имуществу в результате ДТП, и, как правило, выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО связаны с крупными ДТП». По оценке Княгиничева, «пока в России уровень мошенничества в сфере страховых выплат по жизни и здоровью ниже, чем в Европе».
По данным департамента безопасности СК «РЕСО-Гарантия», основной схемой страхового мошенничества в этой сфере остается предоставление подложных документов.
«Как правило, это документы несуществующих уголовных дел, изготовленных несуществующими должностными лицами МВД, судов, медицинских учреждений, в отношении пострадавших либо не существующих, либо существующих в реальности, но не имеющих отношение ни к ДТП, ни к вреду здоровью», — сообщил «Интерфаксу» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.
«В общем объеме выплат по ОСАГО доля выплат по жизни и здоровью находится на уровне 4-5%, имеет тенденцию к росту. Причинами роста выплат следует считать улучшение информированности граждан и упростившуюся процедуру выплат», — продолжил он.
Решение об увеличении лимитов выплат в том числе зависит от правительства страны, считает Иванов (оно коснется всех бюджетных автопарков — прим. ИФ). Если такие поправки будут приняты, то, скорее всего, не в этом, а в следующем году. Он напомнил еще об одной отложенной новелле с изменениями в закон об ОСАГО, предусматривающей переход на выплаты без учета износа деталей автомобилей при расчете выплат. Ее появления также ожидают в новом законопроекте об ОСАГО, она также повлечет рост тарифов.
«Несомненно, все это приведет к увеличению цены полиса ОСАГО. Если говорить о влиянии отмены износа в выплатах, то повышение ожидается на уровне 35-40%. В случае увеличения лимита по жизни и здоровью до 2 млн рублей, с учетом прогнозируемой динамики обращений, рост может составить до 70%. При этом сдерживающим фактором роста средней премии по полису «автогражданки» останется жесткая конкуренция на рынке ОСАГО. Влияние конкуренции было неоднократно продемонстрировано: даже при росте цен на ремонт автомобилей средняя премия оставалась стабильной», — сказал Иванов.
По данным РСА, по итогам 1-го полугодия 2021 года более 94% водителей получили скидку по КБМ, а общее количество «аккуратных» водителей выросло на 3,3 млн человек. «Это косвенно свидетельствует об эффективности уже состоявшихся изменений системы тарификации в ОСАГО», — уверен Княгиничев из «Ингосстраха». Водители понимают, что аккуратная манера вождения приводит к снижению стоимости ОСАГО. На текущий момент, несмотря на комплексное улучшение ситуации, рынок все еще нуждается в дальнейшем реформировании, сохраняются «недотарифицированные» сегменты — это такси, общественный транспорт и грузовые ТС, принадлежащие физическим лицам, ситуация в этих сегментах уже «давит» на тарифы в ОСАГО, отметил представитель «Ингосстраха».
По данным РСА, за период с сентября по декабрь 2020 года, после начала действия очередного этапа реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО, средняя премия оказалась немного ниже, чем в среднем за год, и составила 5410 рублей, это меньше показателей 2019 года. В 2019 году вступили в силу изменения к указанию Банка России о тарифах на ОСАГО, согласно которым тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Теперь страховщики ОСАГО рассчитывают начать с регулятором новый тур переговоров о границах тарифного коридора в ОСАГО, они обращают внимание, что стоимость корзины основных запчастей в ремонте автомобиля растет несколько лет подряд в среднем на 0,9% в месяц. Новые границы ценового коридора в ОСАГО пока не обсуждались, но при корректировке должны будут учитываться предстоящие законодательные инициативы и их влияние. Предполагается, что работа будет вестись одновременно по всем направлениям.
По прогнозу агентства «Эксперт РА», общие сборы страховщиков ОСАГО в 2021 году могут увеличиться на 4-5% к уровню прошлого года. Сборы российских страховщиков ОСАГО в 2020 году, согласно данным Банка России, выросли на 2,4% по сравнению с 2019 годом и составили 220 млрд рублей.
Как определяется размер выплаты
Величина выплаты за ущерб включает в себя стоимость запчастей на момент ДТП, оплату необходимых ремонтных работ и стоимость вспомогательных используемых материалов. При оценке запчастей берут в расчет время и процент их износа. Не оплачиваются работы по улучшению качеств пострадавшего автомобиля.
Ремонтные работы включают: восстановление (покраску, диагностику и регулировку), а также заключительные контрольные работы. Автовладельцам следует помнить, что ремонт после аварии — это возвращение ТС к исходному состоянию до ДТП, а не полная замена на новое.
Участник ДТП вправе потребовать заверенную копию экспертного заключения об ущербе и рассчитать стоимость ремонта у независимого специалиста. При подозрении на занижение компенсационной суммы застрахованный может провести независимую экспертную оценку. Также можно привлечь эксперта для подтверждения отсутствия скрытых повреждений, если экспертиза не проводилась. Результат проверки следует предоставить страховщику для уточнения расчета выплат ущерба после ДТП.
Общая стоимость ремонта состоит из суммы стоимостей ремонтных работ, затрат на покупку дополнительных материалов и новых запчастей на замену поврежденным. Примерная формула расчета такова:
ОСрр = ССрр + ДП + НЗ
Какие факторы могут влиять на сумму ущерба
Экспертный акт осмотра ТС после ДТП — основной документ, по которому рассчитывают сумму ущерба. По мере обнаружения скрытых повреждений или проведения дополнительных экспертиз сведения в него могут добавляться. Информация для расчета затрат на ремонт берется из этого акта.
Важные критерии для оценки состояния автомобиля:
- марка ТС;
- год его производства и постановки на учет;
- оснащение авто в момент покупки;
- город регистрации авто и где произошло ДТП;
- в каком состоянии был автомобиль до аварии;
- в каком состоянии запчасти, требующие замены.
Страховая компания для расчета стоимости ремонта использует средние показатели стоимости:
- ремонтных работ;
- материалов для произведения работ;
- запчастей для замены.
Последний показатель берут из Единого электронного справочника цен на автозапчасти, составленного РСА. Он размещен в интернете, в открытом доступе. Справочник периодически корректируют. По сути, это простой калькулятор. Чтобы рассчитать цену, нужно указать дату ДТП, марку авто, номер экономической зоны и номер запчасти.
Показатели, которые уменьшают размер компенсации:
- износ поврежденных запчастей (выражается в процентном коэффициенте);
- год выпуска ТС, время эксплуатации;
- пройденный путь в километрах.
Если ремонт невозможен или его стоимость будет больше, чем стоимость новой машины, СК обязана выплатить компенсацию в сумме, достаточной для покупки нового авто. Здесь тоже применяется методика расчета. Из предположительной стоимости новой машины вычитают цену целых запчастей. Предполагается, что владелец сможет их реализовать. Коэффициенты для расчета их стоимости тоже определены ЕМРУ.
Порядок получения УТС
Если обстоятельства ДТП и характеристики авто соответствуют условиям, допускающим автовладельцу возможность претендовать на возмещение утраченной стоимости машины по ОСАГО, алгоритм действий по получению компенсации следующий:
- обратиться к страховщику, сообщив о факте происшествия и заявив о необходимости возмещения по страховке;
- написать необходимое заявление и предоставить документацию, предусмотренную для рассмотрения страхового случая;
- предъявить автомобиль к экспертизе;
- после оценки состояния машины, выполнить ремонт в СТО, предложенном страховой компанией;
- обратиться к независимым экспертам для оценки стоимости ремонта с учетом оплаты услуг специалистов и приобретения замененных деталей, цены машины после восстановления и сравнения с авто аналогичных характеристик, не побывавших в ДТП;
- когда получены результаты независимой экспертизы со сравнительным анализом, необходимо подать заявление страховщику о возмещении УТС автомобиля;
- в случае отказа страховой компанией или не предоставления отрицательного ответа в письменном виде в течение пяти рабочих дней, автовладельцу необходимо подавать исковое заявление в судебную инстанцию.
Бумага составляется в двух экземплярах, один из которых, с отметкой о получении (даты и входящего номера регистрации корреспонденции в СК), остается у автолюбителя.
Кроме перечисленного, в 2023 году владелец машины должен предварительно провести необходимые досудебные действия, без выполнения которых рассмотрение дела в судебной инстанции не увенчается успехом. Для этого страховщику направляется досудебная претензия с изложением предъявленных требований и уведомлением о намерении обратиться в суд.
Метод руководящего документа
Наиболее сложная методика, предусматривающая определение потери цены по-отдельности для каждой пострадавшей детали. В расчете используется следующая формула:
У общ. = У1 + У2 + … + Уn, в которой
У1 – Уn – цена восстановления отдельных деталей, пострадавших при аварии. Предварительно эти характеристики рассчитываются, с использованием формулы:
m
У эл. = К2 х ∑К1 х Цi,
1
где:
- коэффициенты К1 и К2, соответственно – поправки, учитывающие влияние на УТС способа восстановления и степени износа деталей;
- Цi – цена запчасти, подвергнутой ремонту, в розницу;
- m – число деталей, нуждающихся в ремонте или восстановлении.
Коэффициенты принимаются из таблиц, приведенных в методике.
Что говорят эксперты про новую методику
Как обычно, мнения разнятся. Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс считает, что внедрение новой методики поможет существенно снизить количество судебных заседаний по страховым выплатам, поскольку схема расчета будет прозрачной и понятной как для страховой компании, так и для владельца пострадавшего автомобиля.
Однако глава юридической службы Национального автомобильного союза Вадим Геворкян высказал опасение, что средняя цена в справочнике все равно будет некорректной, поскольку на одном и том же сайте есть дорогие оригинальные запчасти и совсем дешевые реплики из Китая. Также существенно отличается стоимость запчастей в наличии и под заказ.
Пока ЦБ не дал полноценного разъяснения, как именно будет высчитываться средняя стоимость запчастей, но самым логичным было бы брать за основу цену, установленную официальным производителем.
Независимая экспертиза для РСА
Как мы уже выяснили, единая методика расчета ущерба по ОСАГО (РСА), с учетом цен на запчасти, требуется только при наступлении страхового случая. Однако для того, чтоб точно установить стоимость предстоящего ремонта, поврежденное транспортное средство необходимо тщательно осмотреть, на пару с независимым экспертом, который обязан отвечать следующим требованиям:
- Обладание высшим техническим образованием;
- Своевременное прохождение курсов по повышению квалификации (раз в 3-5 лет);
- Опыт работы не менее 1 года;
- Наличие сертификата (лицензии) об успешном обучении;
- Отношение к единому электронному реестру союза автостраховщиков (при обращении в базу РСА для расчета ущерба по конкретному рисковому случаю, клиент может ознакомиться с персональными данными эксперта. Если его имя в регистре отсутствует, то, вероятнее всего, он обладает неоригинальной или даже поддельной корочкой).
«Тотальная гибель» ремонтопригодного авто
Вопрос об увеличении страховой суммы выглядит актуальным в свете распространяющейся информации от автовладельцев о неприятных сюрпризах, связанных с ростом стоимости запчастей и ремонта.
К примеру, автовладелец иномарки, застрахованной по каско еще месяц назад на вполне адекватную сумму — 1,3 млн рублей, описал, как, попав в аварию в феврале, обратился за страховкой. Первоначально ремонт (в уже основательно выросших по отношению к моменту заключения договора каско ценах) был оценен в сумму, не превышавшую 65% стоимости страховки. Однако в марте автомастерская пересчитала заказ-наряд с учетом реальных цен, и стоимость ремонта выросла в 1,5 раза.
По договору со страховой компанией причинение ущерба более чем на 65% суммы, в которую оценен автомобиль, квалифицируется как тотальная гибель автомобиля. Страховщик, утверждает автовладелец, предложил ему выплату в размере чуть более 1,1 млн и захотел забрать «уничтоженный» в результате ДТП автомобиль, который на деле вполне ремонтопригоден.
Что подразумевает под собой страхование без ограничений
Как правило, чаще всего неограниченный страховой полис выбирают в основном коммерческие организации, так как в них очень часто одним и тем же автомобилем могут управлять разные лица.
Страховой полис без ограниченный имеет тот же вид, что и ограниченный, с той лишь разницей, что в некоторых местах документа будут ставиться либо прочерки, либо же отметки. Официальный бланк неограниченной страховки можно посмотреть, и скачать на государственном сайте Российского Союза Автостраховщиков.
ВНИМАНИЕ !!! При оформлении неограниченной страховки, стоит внимательно просмотреть документ после того, как страховщик закончить его заполнять. В первую очередь, необходимо обратить внимание на пункт 3, в котором обязательно должна стоять отметка в строке с названием «Договор заключался в отношении неограниченного числа физических лиц». Также и другие строки требуют внимания.
Графа, под названием «Лица, которые могут быть допущены к управлению автомобилем», а также «Удостоверение водителя» должны быть отмечены прочерком. В них не вписываются никакие лица и даже владелец машины. В этом и заключается разница открытой страховки от неограниченной, то есть, в страховом полисе без ограничений не указан срок его действия.
Как рассчитать стоимость ОСАГО
Принцип, по которому страховщики рассчитывают стоимость полиса, остался прежним. Поэтому сначала расскажу, как ее считают. Стоимость складывается из базового тарифа, умноженного на различные коэффициенты. Если тариф больше 1 — стоимость увеличивается, если меньше — снижается.
Цена полиса = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где
ТБ— базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта. Страховые компании могут менять базовый тариф, но оставаться в пределах коридора, установленного Центробанком. Например, до поправок стоимость базового тарифа для владельца частного легкового автомобиля составляла от 3432 до 4118 ₽.
КТ — территориальный коэффициент. Зависит от того, в каком регионе зарегистрирован собственник автомобиля. До принятия поправок КТ в Московской области был 1,7, в Челябинске — 2,1, а в Севастополе — 0,6. В крупных городах коэффициент всегда выше, чем районных центрах и небольших поселениях.
КБМ — коэффициент «бонус-малус». Зависит от истории страховых случаев владельца в прошлом. За безаварийный год страхователь получает скидку 5%, и его коэффициент снижается на 0,05. За 10 лет безупречной езды автомобилист достигает минимального значения КБМ — 0,5.
За аварии коэффициент надбавляют, но надбавка идет быстрее. Если страховщики возмещали за вас убытки по ДТП, к следующему полису они добавят коэффициент 1,4. Но учитывают только случаи, когда авария произошла по вине владельца полиса. Если в ДТП виноват другой водитель, коэффициент не повышают. Максимальный КБМ равен 2,45.
Для начинающих водителей КБМ равен 1. Если в страховку вписывают несколько водителей, при расчете стоимости полиса учитывают КБМ водителя с максимальным результатом. В полисе без ограничения списка допущенных водителей коэффициент равен 1,87.
КВС— коэффициент по возрасту и стажу водителя. Чем ниже возраст водителя и меньше стаж, тем КВС выше.
КО — коэффициент допущенных к управлению водителей. Зависит от количества людей, которые вписаны в ОСАГО и могут управлять автомобилем. До поправок КО с ограничением был равен 1, а без ограничений — 1, 87.
КМ — коэффициент мощности двигателя. Мощность можно посмотреть в паспорте транспортного средства — ПТС или в свидетельстве о регистрации автомобиля.
Как КМ зависит от мощности двигателяМощность двигателя (лошадиных сил)Коэффициент мощности
до 50 включительно0,6
свыше 50 до 70 включительно1
свыше 70 до 100 включительно1,1свыше 100 до 120 включительно1,2свыше 120 до 150 включительно1,4свыше 1501,6 КС — коэффициент сезонности. Его применяют к сезонным автомобилям, например, к снегоуборочной или поливальной машине.
Кроме перечисленных основных коэффициентов, на стоимость полиса влияют дополнительные надбавки.
КП— коэффициент срока страхования. Его применяют к автомобилям временно используемых на территории РФ.
КПр — коэффициент на автомобили с прицепом. Для владельца частного легкового автомобиля с прицепом КПр не добавляют. Но если легковой автомобиль и прицеп, оформлены на организацию или у вас мотоцикл с коляской, то КПр добавят в расчеты. Самые высокий коэффициент — 1,4 применяют к большегрузам и тракторам с прицепами.