Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании 2023: сущность и роль простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.
Как работает страховой андеррайтинг
Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:
- Просмотр информации для определения риска
- Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
- Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
- Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
- Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы
В чем заключается андеррайтинг
Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах:
- Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
- Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
- В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.
В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка. Underwriting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на:
- определение степени отклонения риска от среднестатистического в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;
- сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:
- их оценку;
- классификацию на страховые или нестраховые;
- определение сроков, условий и размеров покрытия;
- расчет размеров премии.
В личном страховании андеррайтинг подразделяется на:
- медицинский,
- финансовый.
Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.
Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.
Примеры андеррайтинга
Вы уже знаете, что такое андеррайтинг в банке для физических лиц. Теперь рассмотрим пример для бизнеса.
Компания обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитной линии. Помимо заявки, были предоставлены следующие документы:
- Пакет учредительных документов.
- Финансовая отчетность за последний год.
- Обороты по расчетному счету.
- Справка об отсутствии задолженности по налогам и сборам.
В ходе предварительной проверки было обнаружено, что размер дебиторской и кредиторской задолженности компании превышает сумму запрашиваемого кредита. Специалист по андеррайтингу МСБ (малого и среднего бизнеса) запросил расшифровки дебиторов и кредиторов с указанием их регистрационных данных и даты возникновения задолженности.
Проанализировав данные, полученные от клиента, сотрудники банка установили:
- компания имеет задолженность перед поставщиками с истекшим сроком исковой давности (более трех лет);
- в перечне дебиторов присутствуют организации, исключенные из Единого государственного реестра юридических лиц.
В течение недели был получен отказ по результатам андеррайтинга платежеспособности заемщика.
Какие рекомендации можно дать компании, чтобы она могла получить положительное решение в следующий раз?
- Следить за размером и структурой кредиторской задолженности. При наличии невостребованных долгов с истекшим сроком давности такие долги подлежат списанию в прибыль.
- То же самое касается и дебиторки. Если покупатель отказывается платить, можно взыскать задолженность в судебном порядке. Долги, нереальные к взысканию, следует своевременно списывать на убыток.
Другой пример. Игорь приобретает новый дорогостоящий автомобиль с использованием кредитных средств. Согласно условиям договора с банком, страхование автомобиля является обязательным.
Что такое андеррайтинг
Получить общее представление о том, что это такое — андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.
Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.
На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.
Все еще до конца не ясно, чем занимается андеррайтер?
Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.
Я окончил Московский физико-технический институт, знаю все о высшей математике, но эти знания не применяю до сих пор. С пристрастием изучаю фильмографию и YouTube. Имею поставленный голос, что дает возможность пранковать таксистов, озвучивая навигатор.
Общая формулировка, применимая для этой сферы – 20% частей объекта имеют под собой 80% риска. То есть задачей андеррайтера является найти опасные направления компании, чтобы адекватно оценить риск получения убытка.
Проверка заявки на соответствие начальным условиям по кредиту. Большинство банков предлагает кредитные продукты, ориентированные на определённую аудиторию (возраст, семейное положение). Например, потребительский кредит на путешествие для студентов, кредит на ремонт для пенсионеров. Каждое предложение содержит желаемый возраст, иногда — пол и род занятий заёмщика.
Анализ кредитной истории клиента. Андеррайтер банка анализирует историю полученных и выплаченных клиентов кредитов за последние 10 лет. Специалист учитывает суммы, цели, сроки погашения, финансовую дисциплину (количество дней просрочки), наличие рефинансированных и досрочно выплаченных кредитов. Наибольший процент отказов платёжеспособным клиентам оформляется на этом этапе.
Это процедура оценивания рисков страховщиком. Необходима для дальнейшего расчёта страховой премии по договору.
Как и у любого вида деятельности, у этой профессии есть и плюсы, и минусы. К достоинствам можно отнести довольно высокий уровень оплаты труда: в среднем андеррайтер получает около 70 000 руб. в месяц. Это обусловлено тем, что специалисты выполняют широкий круг обязанностей, обладают развитыми аналитическими способностями и математическими навыками оценки рисков.
Примерная стоимость курсов в Москве порядка 40 тысяч рублей за 50-70 часов обучения. Сертифицированные центры гарантируют трудоустройство. По окончании обучения соискателю выдают сертификат. В зависимости от направления, программа обучения будет такой:
- Специальность – например, страховое или банковское дело.
- Тонкости андеррайтинга в этой области.
- Менеджмент и контроль в искомой области.
С 2014 года работал фотокорреспондентом и бильд-редактором, снимал для региональных и федеральных изданий, побеждал в фотоконкурсах. В 2018 году работал на Чемпионате мира в России по футболу, что считаю самым интересным опытом в своей карьере.
Анализ возможного обеспечения кредита. При заимствовании крупных сумм денежных средств, банк может потребовать обеспечения – оформления залог.
Это партнерство возникает в случае потенциальной нехватки средств на выплаты по возможным убыткам и называется сострахованием. Это группа инвестиционных компаний или банков, объединившихся для того чтобы минимизировать риски и оптимизировать процесс распространения крупного пакета акций.
Как пройти процедуру андеррайтинга
Механизм андеррайтинга индивидуален в каждом банке. Тем не менее, для получения положительного решения по кредитной заявке рекомендуется следующее:
- Предоставляйте как можно больше информации. Если у вас есть несколько источников дохода, не поленитесь собрать справки со всех мест работы. В справках должны быть указаны телефоны бухгалтерии или вашего непосредственного руководителя. Не забудьте предупредить коллег о возможном звонке из банка.
- Если у вас есть доходы, которые сложно подтвердить документально, например, доход от фриланса, укажите это в анкете. Многие банки принимают справки о доходах, оформленные в произвольной форме или по форме банка.
- При наличии в собственности имущества приложите подтверждающие документы. Также укажите информацию о банковских вкладах, если они у вас имеются.
- Если у вас хорошая кредитная история, это будет существенным плюсом. Обычно банк самостоятельно запрашивает такую информацию в бюро кредитных историй. Тем не менее, каждый гражданин имеет право на получение бесплатной выписки два раза в год в электронном виде. Если вы приложите к анкете такую выписку, лишним это точно не будет.
- Предоставляйте только достоверную информацию. Не бойтесь указать телефоны членов семьи и ближайших родственников – вероятность того, что банк их побеспокоит, очень мала. Тем не менее, максимум информации – залог вашего успеха.
Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля
Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.
Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:
- Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
- Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.
Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).
На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.
Чем занимается профессионал?
Как страховщик, так и его клиент, заинтересованы в том, чтобы риски были определены и оценены правильно. Андеррайтер занимается анализом объекта, подлежащего защите, проверяет его принадлежность собственнику. Специалист обеспечивает чистоту сделки, юридическую и финансовую безопасность сторон договора.
Страховой андеррайтер выполняет ряд задач:
- составление заключений по предполагаемым убыткам и рискам, их классификация;
- выбор страховых тарифов и премий для конкретного объекта или направления деятельности, формирование тарифной сетки;
- разработка договоров (составление и проверка данных);
- подготовка соглашения к подписанию и исполнению;
- формирование страховочного портфеля;
- определение случаев, при которых выплаты наступают или нет.
Андеррайтер вправе отклонять определенные виды рисков, если придёт к выводу о невозможности или нецелесообразности проведения сделки по ним. Система управления рисками активно развивается после мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. Одна из причин экономического коллапса тех лет – неадекватная оценка наступления неблагоприятных событий.
Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах.
Совет!Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.
В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка.
Underwrinting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:
- их оценку;
- классификацию на страховые или нестраховые;
- определение сроков, условий и размеров покрытия;
- расчет размеров премии.
В личном страховании андеррайтинг подразделяется на медицинский и финансовый. Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.
Внимание!Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.
Эти определения показывают суть андеррайтинга как процесса анализа рисков и определение приемлемости их для страховщика и если да, то на каких условиях.
Андеррайтинг также можно также представить как механизм трансформации из общих рисков в страховые риски, т.е. определенные события в будущем, на случай которых они могут быть застрахованы в страховой компании и потом перестрахованы в перестраховочном обществе, носящие признаки вероятности и случайности наступления.
С точки зрения страхователя андеррайтинг представляется системой знаний по управлению рисками от качества и профессионализма обладания которой, зависит его выбор того или иного страховщика.
К сожалению прямых конкретных индикаторов показывающих страхователю на качественный андерайтинг у страховщика нет.
Косвенные показатели представлены репутацией, т.е. историей и профессиональным и финансовым рейтингом, наличием системы управления качества по стандартам ISO — 9001, партнерские связи с опытными перестраховщиками имеющими высокие рейтинги надежности АА, ААА.
С точки зрения страховщика, андеррайтинг эта квинтесенция страхования, т.е. пятый самый важный элемент достижения корпоративных целей основной или операционной его деятельности.
Качественный андеррайтинг влечет за собой качественно сформированный страховой и перестраховочный портфель, наиболее близкие к прогнозируемой уровни убыточности, обосновано рассчитанные и применяемые страховые тарифы.
Важно!Качественный андеррайтинг для страховщика имеет два аспекта: теоретический и практический.
Теория андеррайтинга представляется, как бизнес процесс, который формализован и описан в положении об андерайтинговом центре, должностных инструкциях андеррайтеров, сценариях проведения андеррайтинга, экспертной системы поддерживающей принятие управленческого решения относительно страхования и перестрахования.
Практический аспект связан с высоким профессионализмом и компетенцией андеррайтера как наиболее значимого специалиста страховщика, его умениями и навыками обрабатывать и анализировать сведения касательно рисков объекта, превращения их в информацию в знания, которые можно применять на практике, т.е. в удобную для определения альтернатив страховать или нет и если да, то на каких условиях.
Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:
- оценивание рисков,
- свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;
- выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;
- определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;
- расчет размера страховой премии;
- подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.
В перечень функций андеррайтера входят:
Андеррайтинг называют едва ли не главной частью процесса страхования. От работы андеррайтеров в конечном итоге зависит судьба страховой компании. Если они будут слишком консервативными, СК лишится клиентов и недополучит прибыль. Если, напротив, будут слишком либеральными, уровень убыточности страховой компании может достичь критического уровня.
Рассмотрим некоторые функции подробнее. К примеру, что понимают под оценкой рисков. Каждый риск характеризуется количественными и качественными параметрами. К количественным относят вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб и т. д.). Если брать страхование имущества от пожара, к качественным характеристикам относят наличие и качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации. Работа андеррайтера ‒ определение параметров каждого риска.
Применительно к страхованию имущества риски делятся на три группы: несчастные случаи (сюда относятся пожары, взрывы, заливы помещений), природные явления (стихийные бедствия) и действия третьих лиц (грабёж, умышленный вред, терроризм).
Говоря об определении адекватного тарифа, имеют в виду выбор повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу в зависимости от специфики конкретного договора страхования.
Также в работу андеррайтера входит определение условий страхования. Он устанавливает широту страхового покрытия, список исключений из страховых событий и т. д.
Кто такой андеррайтер. Объясняем простыми словами
Представьте, что двое коллег просят у вас в долг. Первый — пунктуальный, щепетильный и с хорошей зарплатой, а второй — только устроился, просит уже третий раз за месяц и должен половине офиса. Это риски, которые вы оцените, прежде чем решить, принимать их или нет. Так работают и андеррайтеры, с тем отличием, что за оценку и принятие рисков и получают деньги.
В роли андеррайтера может выступать компания, например банк; андеррайтер также может быть должностью в компании, том же банке или страховой.
Андеррайтеры есть в разных сферах:
Андеррайтеры в банках занимаются оценкой рисков при выдаче кредитов, в частности ипотеки. По сути, есть два вида андеррайтинга: 1) автоматический (или кредитный скоринг) используется при кредитовании на небольшие суммы, 2) индивидуальный — для кредитов на крупную сумму. В последнем случае вся информация о заёмщике тщательно проверяется юристами и службой безопасности, а окончательное решение принимает специалист-андеррайтер.
В страховых компаниях андеррайтеры разрабатывают тарифные ставки и условия страхования и оценивают риски при выдаче страховки.
На рынке ценных бумаг андеррайтер (обычно компания, инвестиционный банк) руководит их выпуском и распределением. Отдельная роль — андеррайтер IPO, он помогает компании, пожелавшей разместить свои акции, оценить свою инвестиционную привлекательность и установить цены на акции.
Суть и происхождение термина андеррайтинга
Андеррайтинг простыми словами — это финансовая услуга прямого или скрытого страхования, гарантирующая получение компенсационных выплат в случае наступления финансовых убытков, уходящая корнями в страхование морских перевозок, когда с 1686 г. Lloyd’s of London (Лондонский Ллойд) стал гарантировать судовладельцам, занимавшихся работорговлей, выплату компенсаций в случае кораблекрушения. С 1696 г. Ллойд выпускал три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда» (издается до сих пор) с внесением в него застрахованных им судов. Отсюда и происхождение странного термина (underwriting — «гарантия», «подписка») на листок гарантированного страхования в «Новостях Ллойда».
Суть андеррайтинга с того времени осталась прежней — обеспечение гарантий на случай форс-мажора и возможного получения убытков.