Программа рефинансирования ипотеки 2023 консультант плюс

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программа рефинансирования ипотеки 2023 консультант плюс». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Как происходит перекредитование?

Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.

• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.

• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.

• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.

• Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заемщик имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заемщику тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

1. Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.

2. Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.

3. Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.

4. Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.

5. Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заемщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.

• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.

• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.

• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.

• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.

• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки. Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще, чем с первичном.

На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

• процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
• выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
• хорошая кредитная история в БКИ (проверить свою кредитную историю);
• срок пользования заемными средствами – от 1 года до 30 лет;
• погашение производится равными частями;
• комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
• лимит выдачи – 80-85% от стоимости недвижимости;
• в обязательном порядке наличие залога;
• возможность досрочного возврата долга;
• взимание штрафов за просрочку;
• выдача средств только в безналичном порядке;
• повышение процентной ставки при отказе от страховки.

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если:

• платежеспособны;
• не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
• имеют общий стаж работы не менее 1 года и на последнем участке не менее 3-х месяцев.

Что дает рефинансирование ипотеки

• Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
• Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
• Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.

Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.

Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:

• ранее проводилась реструктуризация кредита;
• имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
• размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
• первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
• при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организации	Кредитование	Рефинансирование
ВТБ	Разрешено	Разрешено
Сбербанк	Разрешено	Разрешено
Промсвязьбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
Газпромбанк	Разрешено	Разрешено
Россельхозбанк	Разрешено	Разрешено
Открытие	Услуга отсутствует	Услуга отсутствует
Совкомбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»	Разрешено	Разрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Господдержка для молодых семей

Молодые семьи тоже могут купить квартиру по льготной ипотеке. Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья из бюджета страны.

• Программа с господдержкой распространяется на молодые семьи, в том числе состоящие из двух человек: мужа и жены или родителя и ребёнка. При этом каждому из супругов/родителей на момент получения субсидии должно быть не больше 35 лет;
• У родителей не должно быть никакого жилья в собственности, либо площадь жилого помещения слишком мала по учётной норме: 42 м² на двоих или 18 м² на одного для семей из 3 и более человек. Однако каждый населённый пункт имеет свои нормативы, которые необходимо уточнять;
• Размер субсидии зависит от наличия детей: 30% от расчётной стоимости, если их нет; и 35% от расчётной стоимости, если есть хоть один ребёнок. Точная сумма будет прописана в свидетельстве, которое выдаёт администрация населённого пункта;
• Под расчётной стоимостью понимается не цена приобретаемого жилья, а величина, полученная по формуле: расчётная площадь * норматив стоимости квадратного метра. Последнее определяет муниципальное образование по месту приобретения жилья;
• Срок действия программы — до 2025 года.

Господдержка для бюджетников

Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.

• По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
• Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
• Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
• Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
• Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.

Программа льготной ипотеки была принята в 2018 году. Главной целью стала поддержка

семей с двумя и более детьми, а также семей с детьми-инвалидами. В 2021 году по указу президента Владимира Путина действие программы расширилось, и ипотека распространилась также на семьи с одним ребенком.

Программа помогает гражданам Российской Федерации приобрести жилье на выгодных условиях без переплат банку. Средний ипотечный процент — 8-9% годовых, заемщики будут выплачивать ссуду всего под 5-6%. Разницу в ставке банку компенсирует государство из бюджетных средств. Если учесть длительный срок погашения кредита, 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.

Главное условие для получения займа — рождение ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. То есть, в сроки действия программы. Ипотека в полной семье оформляется на одного из супругов: он будет главным заемщиком, второй супруг — созаемщиком. Если семья неполная, ипотека выдается тому, на кого оформлена опека над ребенком/детьми.

Оформить ипотечный займ можно до 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок родится в период с 1 июня по 31 декабря 2022 года, имеют право подать заявку на кредит до 1 марта 2023 года.

Воспользоваться льготами семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 могут также родители ребенка-инвалида. Основные условия — он должен быть единственным и рожденным до 31 декабря 2022 г. Инвалидность можно установить позднее этого срока, а подать заявку на ипотеку — до 2027 года.

По программе семейной ипотеки можно взять новый кредит и рефинансировать существующую задолженность.

Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:

• Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
• Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
• Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
• Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
• Минимальный первоначальный взнос — 15%.
• Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.

Почему с нами надежно и выгодно:

Уменьшение ежемесячного платежа Рефинансирование ипотеки позволит вам, существенно сократить ежемесячный платеж по кредиту.

Сократи переплату более чем на 1 млн. рублей Вы сможете сделать ипотеку дешевле! Сэкономьте на ипотеке серьезную сумму.

Быстрое рефинансирование ипотеки Короткие сроки процедуры рефинансирования.

Получите дополнительно нужную сумму Рефинансирование Ипотеки на лучших условиях, с возможностью получения дополнительных средств.

Вы можете убедиться в наших максимально выгодных условиях на следующем примере расчета:

К примеру, вы обращаетесь в банк за ипотечным кредитом на 4 000 000 рублей сроком на 20 лет. По практике, средняя ставка на данный момент 8,7% годовых.

Воспользовавшись нашими услугами, Вы можете получить ипотечный кредит под 4,5% годовых, что позволит Вам сэкономить 2 875 025 рублей!

Также мы расскажем Вам, как можно сэкономит еще 1 500 000 рублей на пользовании ипотекой.

Ваша экономия от 2 875 025 руб.

Требования к заемщикам и кредитам

Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:

• быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
• быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
• иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).

Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:

• отсутствуют просроченные задолженности;
• последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
• соответствие срока действия кредита условиям банка;
• соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
• кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.

Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита

Современные российские банки наперебой предлагают потенциальным клиентам различные программы перекредитования, которые кажутся заманчивыми. Однако заемщик не должен торопиться с решением.

Самое лучшее – изучить условия рефинансирования ипотеки в разных банках, включая процентную ставку, комиссии, страховки, и посчитать, насколько в реальности удобно каждое из них.

Рефинансирование ипотеки выгодно, если:

• Требуется объединить в один несколько кредитов (ипотечный + потребительский, ипотечный + автокредит и т.п.), рассредоточенных по разным банкам;
• Заемщик вступил в брак и теперь хочет сделать условия ипотеки более комфортными за счет финансовых возможностей супруга (супруги);
• Заемщик разводится, недвижимость по взаимному согласию остается у одного из супругов, а второй желает снять с себя все обязательства по выплате жилищного кредита;
• Банк, в котором была оформлена ипотека, предлагает новые условия жилищного кредитования с более удобной ставкой, в том числе льготной.

Порядок получения льготной ипотеки

Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:

1. после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
2. к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
3. банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
4. при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.

Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа

Жители ДФО могут воспользоваться более выгодными условиями по ипотеке для многодетной семьи. Основное из них – ставка может быть снижена не до 6, а до 5 процентов.

Отличаются требования и к приобретаемому жилью – дополнительно есть возможность рефинансировать недвижимость вторичного рынка, находящуюся в сельской местности.

Есть и ограничение. Второй и последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2019 года.

Данная льгота действует для жителей следующих субъектов Федерации:

• Амурская область;
• Республика Бурятия;
• Еврейская автономная область;
• Забайкальский край;
• Камчатский край;
• Магаданская область;
• Приморский край;
• Республика Саха (Якутия);
• Сахалинская область;
• Хабаровский край;
• Чукотский автономный округ.

Обращаться можно в любой из банков, участвующих в программе.

Похожие записи:

• Расчет суточных при командировках в 2023 году
• Как продвигать магазин цветов
• Ветеран труда в Свердловской области в 2023 годах льготы и денежные выплаты