Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда лучше переводить накопительную часть пенсии в ПФР или НПФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.
Надежность такой системы обусловлена крайней консервативностью инвестиций с традиционно небольшим уровнем доходности — ГУК вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или облигации. А поскольку данные инвестиционные инструменты могут контролироваться государством, то это обеспечивает их стабильность и защищает от волатильности рынков.
НПФ — это всегда частная компания (хотя некий процент ее акций может принадлежать госпредприятию). Главное отличие НПФ состоит в том, что он не входит в государственную бюджетную систему, а, значит, может вкладывать деньги в более рисковые и прибыльные проекты, повышая уровень доходности инвестиций. Кроме того, НПФ не ограничены в выборе управляющих компаний и у одного негосударственного фонда их может быть несколько.
НПФ и ПФР: Как выбрать Пенсонный фонд?
Кто только не ходит сейчас по квартирам! И продавцы косметики, и «погорельцы», и представители фондов защиты кого-нибудь от чего-нибудь, и сотрудники различных НПФ. Вот на последних остановимся подробнее. Весь прошлый год они чего только не предлагали: золотые горы, немыслимые проценты, достойную пенсию — и все это немедленно и, как говорится, «не отходя от кассы», надо только подписать свое согласие. Кто они, сулящие нам золотые горы, и чего на самом деле от нас хотят?Во-первых, Пенсионный фонд России официально заявил, что его представители по квартирам не ходили и не ходят и ни к чему не призывают. За дверью стояли представители НПФ, которые жаждали получить вашу накопительную пенсию в свой фонд.Во-вторых, где хранить свои деньги – личное дело каждого, но специалисты не рекомендуют принимать такое важное решение впопыхах, не ознакомившись со всеми вариантами.Варианты могут быть следующими. Если Вы так и не приняли решение, что делать с накопительной частью пенсии, то можете уже не торопиться.
1 января 2016 года ваши накопления «ушли» в счет страховой части пенсии во Внешэкономбанк, а Вы пополнили ряды так называемых «молчунов». Денежки тех, кто не промолчал, лежат либо в НПФ, либо во Внешэкономбанке .И вот мы подошли к самому главному – где лучше хранить деньги и как выбрать НПФ?Страховая часть пенсии по умолчанию перечисляется в ПФР на личный счет, он есть у каждого. Накопительную часть пенсии также можно доверить государству, тогда ПФР переведет ее во Внешэкономбанк, а тот, в свою очередь, инвестирует ее по своему усмотрению. «Плюс» такого решения – Внешэкономбанк не закроется.Второй вариант – пенсию можно отдать в НПФ. Но прежде чем это сделать, стоит учесть следующее:
1. Основные показатели фонда и продолжительность его работы на рынке. Специалисты считают, что лучше выбирать НПФ, созданные до 1998 года, в крайнем случае – до 2002. Обратите внимание на объемы пенсионных накоплений и резервов фонда, количество клиентов, в том числе пенсионеров.
2. Учредитель НПФ. Лучше выбирать фонды, в учредителях которых числятся крупные экономические игроки: предприятия, занимающиеся добычей и транспортировкой газа, нефти, полезных ископаемых, а также крупные металлургические и электроэнергетические предприятия.
3. Доходность НПФ. Здесь обратите внимание на соотношение доходности к количеству клиентов, например 8%-10% доходности при общем числе застрахованных 500-700 тыс человекТакже нелишним будет проверить НПФ по рейтингам подобных компаний в интернете на специализированных сайтах ( Пенсионного фонда РФ, Службы Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» и конкретных НПФ) и почитать отзывы о нем.
Чем накопительная часть отличается от страховой
Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.
Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете в ПФР или негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.
Способом индексации. Пенсионные сбережения увеличиваются на процент, который устанавливает государство или зарабатывает пенсионный фонд.
Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют доходность, которую дает управляющая компания Пенсионного фонда России или НПФ.
Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.
Перед тем, как выбрать, что лучше для сбережений: НПФ или же ПФР, нужно разобраться в этих понятиях. НПФ — это имеющая особую правовую форму некоммерческая организация, занимающаяся социальным обеспечением российских граждан. Первые подобные организации появились в нашей стране в 90-е годы, сейчас их насчитывается около 130-ти. Услуги НПФ предоставляются гражданам в соответствии с заключенными договорами. Кроме того, каждая такая организация выступает в качестве страховой фирмы по обязательному пенсионному страхованию. Деятельность НПФ регламентируется нормами действующего законодательства.
Главная функция, которую осуществляет НПФ — это накопление на собственных счетах вкладов граждан, с выплатой им накопительной части. Каждый человек имеет возможность выбрать НПФ по собственному усмотрению, ознакомившись с предлагаемыми программами.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Какие имеет обязанности НФП в переводе средств в ПФР
Когда принято решение об одобрении заявления гражданина, то автоматически договор между ним и НПФ прекращает свой срок действия, и последний обязан выполнить перевод накоплений на счет ПФР. Согласно действующему законодательству каждый НПФ обязан выполнить перевод средств застрахованного гражданина в ПФР в таких ситуациях:
- У НПФ может быть недействительна лицензия.
- Смерть застрахованного гражданина.
- Если было получено уведомление от ПФР об отказе застрахованного гражданина от накоплений материнского капитала.
- В ситуации если договор об ОПС был прекращен по результатам судебного решения о его недействительности.
- Если суд признает НПФ фонд банкротом.
- Когда НПФ был выставлен на конкурсное производство.
Это форс-мажорные ситуации, которые необходимо знать, для того чтобы иметь возможность себя обезопасить в непредвиденной ситуации.
В случае, если договор с негосударственным фондом и гражданином, который застрахован, будет расторгнут, то фонд обязан выслать ему уведомление и дать выписку из индивидуального лицевого счета, средства из которого далее будут переведены в пенсионный фонд Российской Федерации. В этом ведомстве также дается уведомление лицу, о том, что на его счет произошло поступление денежных средств.
Доходность и надежность
Одними из основных характеристик фонда для потенциальных вкладчиков являются доходность и надежность НПФ.
Доходность представляет собой процент, ежегодно начисляемый на средства вкладчиков. Чем выше доходность компании, тем больший процент инвестирования получит клиент при выходе на пенсию.
До 2014 года каждый 4-й НПФ имел отрицательный или нулевой процент доходности. По итогам периода вкладчики негосударственных фондов с отрицательным доходом (или равным нулю) получали только перечисленные из Пенсионного фонда средства. При этом доходы компании могли приумножаться за счет постоянного притока капитала – увеличения числа вкладчиков, оформивших договор ОПС.
Надежность характеризуется выполнением обязательств перед вкладчиками, которые вышли на пенсию. Договор обязательного пенсионного страхования при достижении пенсионного возраста считается расторгнутым, поэтому клиенты получают перечисленные от работодателя 6% средств и инвестиционный доход, начисленный негосударственным пенсионным фондом.
Если объем пенсионных накоплений меньше, чем размер финансовых обязательств перед вкладчиками, то НПФ лишают лицензии. Клиенты получают 6% отчислений, если фонд входил в систему страхования вкладов. В ином случае они могут получить только часть перечисленных средств или полностью лишиться накопительной части пенсии (аналогично позиции «молчунов»).
Чтобы избежать неблагоприятного исхода, перед выбором НПФ рекомендуется изучить списки рейтинговых агентств, которые присваивают оценки надежности негосударственным компаниям, исходя из их финансового благополучия и перспектив на рынке обязательного пенсионного страхования.
Зачем нужен перевод в НПФ?
Основной целью перевода накоплений в частную пенсионную компанию является инвестирование пенсионных накоплений. НПФ предлагают увеличить взносы клиентов согласно своей доходности. При этом ни один фонд не дает 100%-ной гарантии, что вкладчики получат инвестиционный доход.
Перевод накопительной части пенсии позволяет клиентам воспользоваться своим правом выбора достойного будущего. В ином случае накопления будут распределены на нужды государства. Граждане не могут воспользоваться средствами, которые не были переведены в накопительную часть НПФ. Получить инвестиционный доход доступно только за время действия договора обязательного пенсионного страхования.
Чтобы разумно распределиться возможностью увеличить размер будущей пенсии, рекомендуется выбирать компании с высоким рейтингом надежности.