Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дилерская деятельность. Андеррайтинг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Физических лиц банки оценивают по многим факторам: размеру дохода, надежности работодателя, кредитной истории, наличию имущества и соцдем характеристикам. Кредитный андеррайтинг нацелен на управление финансовыми рисками: банки оценивают вероятность просрочки по кредиту. Если риск просрочки есть, то банки предлагают индивидуальные условия по договору: страховку, поручительство, повышенную ставку.
Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам
Как мы уже знаем, уменьшение рисков возникновения убытков является одной из ключевых целей андеррайтинга. Как это реализуется на практике? Для начала вернемся к андеррайтингу в банковской деятельности.
Простыми словами, андеррайтинг в банке существует для оценки риска непогашения кредита. От уровня риска зависит размер процентной ставки. Иногда (чаще это практикуется при выдаче крупных кредитов) на величину ставки влияет наличие страховки. Навязать страховку теоретически банк не имеет права. Однако заемщик, застраховавший свою жизнь или приобретаемое имущество, может рассчитывать на более выгодные условия по кредитному договору.
Иногда банк с целью снижения риска может изменить другие условия договора, например, срок кредита или сумму. В некоторых случаях может потребоваться поручительство. Все эти условия определяются специалистами службы андеррайтинга.
В страховых компаниях андеррайтер оценивает объект договора и устанавливает размер страхового тарифа, который зависит от уровня риска.
Например, при страховании объекта недвижимости учитывается техническое состояние объекта, год постройки, наличие противопожарной сигнализации, регион расположения и др. При страховании жизни имеет значение состояние здоровья застрахованного, его возраст, отсутствие вредных привычек и опасных условий труда. Для автострахования важен год выпуска автомобиля, пробег, стаж водителя, наличие противоугонных систем и др.
Ставка по договору может уменьшаться путем установления дополнительных условий: сокращение графика платежей, наличие франшизы и др.
Риск андеррайтинга по кредитам
Функция андеррайтинга — оценить уровень риска невозврата. Чтобы сэкономить на процедурах андеррайтинга, банки автоматизируют сбор и анализ информации о заемщиках. Автоматический андеррайтинг в банке называют кредитным скорингом. Скоринг указывает на вероятность просрочки по кредиту в ближайшие 12 или 24 месяца, в зависимости от модели. Если у клиента невысокий скоринговый балл — 601–650 по шкале FICO, то вероятность того, что клиент допустит просрочку в течение года, составляет 7—10%.
Данные скоринга — надежный источник информации о клиенте, но низкий скоринговый балл может мешать получить кредит. Как брокеру работать со скорингом:
- Тщательно проверяйте клиента, как минимум по кредитному рейтингу и кредитной истории. Если клиент забыл рассказать о чем-то важном, то вы узнаете это за пару часов и сэкономите две недели на безнадежных попытках кредитования.
- Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.
- Если у вас клиент с плохой кредитной историей, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.
- Сегментируйте клиентов по кредитоспособности. Клиентам с низким скорингом сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.
Есть составляющие андеррайтинга, которые не зависят от скоринга и кредитной истории. У каждого банка свой портрет клиента: один банк предпочитает бюджетников, другой — собственников бизнеса, третий — пенсионеров. Учитывайте целевую аудиторию банков. Для этого изучите их внутренние стандарты, например, каким клиентам они чаще всего одобряют заявки и кому дают льготы.
Примеры андеррайтинга
Александр, 39 лет, работает на госслужбе, зарплата 30 тыс. рублей. Несколько раз брал кредиты, были просрочки, но затем расплатился. Александр решил взять автокредит. Чтобы проверить кредитоспособность, он оформил заявку на кредитную карту. Банк отказал. Александр обратился к брокеру, чтобы узнать причины отказа.
Брокер запросил скоринговый балл клиента, он оказался низким. Из разговора с клиентом брокер узнал, что стаж Александра на текущей работе только 3 месяца. Брокер рекомендовал Александру подать повторную заявку еще через 3 месяца. К тому моменту его стаж на текущей работе будет более полугода, из-за чего скоринговый балл увеличится. Соответственно, повысится шанс получить кредит.
Через 3 месяца Александр снова обратился к брокеру. Брокер запросил скоринг повторно и узнал, что теперь у Александра достаточно высокий скоринговый балл. Александр подал заявку в банк и получил автокредит.
Эльвира, бюджетник, доход 50 тыс. рублей, из которых 10 тыс. она платит по текущим кредитам. Банк отказал Эльвире в потребкредите. Она обратилась к брокеру, чтобы узнать причину отказа.
Брокер запросил кредитную историю Эльвиры. Она оказалась хорошей — за последние два года не было просрочек. Из интервью с клиенткой брокер узнал, что Эльвира хотела потратить деньги на покупку комнаты. Ее зарплата была маленькой для потребкредита, и банк отказал из-за высокого риска невозврата.
Брокер порекомендовал Эльвире взять ипотеку. Ипотечный кредит обеспечен залогом, поэтому такую заявку банк может одобрить. Эльвира заключила договор с брокером, и он помог ей получить ипотеку на комнату.
Перспективность профессии
Андеррайтинг очень полезен рынку ценных бумаг в России. Он помогает привлекать дополнительные фонды и повышать их ликвидность. Потенциальный инвестор зачастую не может сам отыскать наиболее интересное и приемлемое предложение. Услуги андеррайтера способствуют расширению возможностей выбора, а также увеличению общего объема выпускаемых на фондовом рынке ценных бумаг.
Андеррайтеры еще долго будут востребованы в страховых компаниях. Пока существуют желающие застраховать свою жизнь, машину или недвижимость, должность оценщика рисков останется актуальной. Если тотальная автоматизация и коснется ее, то произойдет это очень нескоро. И даже в таком случае квалифицированный специалист не останется без работы. Полученные им знания, умения и навыки можно с успехом применять во многих сферах на рынке труда.
Андеррайтеры в страховании
Выдавая страховые полисы, любая компания также берет на себя риск. Страховые андеррайтеры похожи на банковских: они тоже являются внутренними сотрудниками организации и определяют условия договоров с клиентами. Однако проверяют они главным образом не их платежеспособность, а вероятность наступления страхового случая.
Чем эта вероятность меньше, тем ниже риски финансовых потерь для фирмы, поэтому страховой полис можно предоставить по более выгодным клиенту условиям, повышая конкурентоспособность компании. Страховые андеррайтеры также должны соблюдать баланс, чтобы компания получала максимальную прибыль, но при этом могла выдержать возможные массовые случаи обращения за выплатами.
Проблемы андеррайтинга в ипотечном кредитовании
Прошел уже год, как грянул ипотечный кризис в США, и российские банки продолжают принимать меры по корректировке требований к ипотечным заемщикам, чтобы не повторять ошибок западных коллег.
Внимание!Искусственное повышение доступности кредитов для населения — главная причина кризиса ипотеки в США.
Сегодня тщательная оценка ипотечных заемщиков — важная задача, которую каждый банк решает по-своему, но с соблюдением основных общепринятых критериев.
Андеррайтинг — это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика — весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.
Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды.
Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик.
Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, риск-менеджмент, кредитное управление и пр.
Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга. У каждого банка свой метод, но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии:
- способность клиента погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика),
- его готовность погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика)
- стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа (анализ результатов независимой оценки имущества).
Положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в документах заемщика.
Как правило, к основным документам, предоставление которых является обязательным, относятся:
- копия паспорта,
- заверенная работодателем копия трудовой книжки либо копии трудовых договоров (договоров подряда),
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ ФНС РФ либо по форме банка за последние 6-12 мес.,
- копия свидетельства о заключении/расторжении брака,
- свидетельства о рождении детей, диплом учебного заведения,
- военный билет и документы, подтверждающие наличие заявленных заемщиком активов.
Проходим банковскую проверку
Андеррайтинг – банковская процедура проверки заемщика для получения кредита. Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщик должен подходить ко всем требованиям, которые предъявил ему банк. Сотрудники банка вынесут свой вердикт в соответствии с той информацией, которую клиент поместил в анкете заемщика на оформление кредита. Все банки стараются тщательно проверять данную информацию.
Если заявка заинтересует банк, клиент должен будет предоставить пакет документов, подтверждающий указанные в ней данные, и прийти на собеседование к кредитному инспектору.
Андеррайтинг может проводиться как вручную, так и автоматически. Если это ручной способ проверки – заемщику нужно собрать справки, копии документов и отнести все это в банк. Специалисты банка изучают всю полученную информацию и с помощью своей методики вычисляют, насколько клиент соответствует требованиям банка.
Кто такой андеррайтер?
Андеррайтер – высококвалифицированный специалист, основные задачи которого зависят от сферы деятельности:
- в сфере страхования – это специалист, который проводит анализ риска по объекту и составляет страховой портфель;
- на фондовом рынке – это физическое/юридическое лицо, обеспечивающее реализацию ценных бумаг;
- в банковской сфере – это специалист, который оценивает платежеспособность клиента.
Андеррайтеры стали крайне востребованы по всему миру после кризиса 2008-2009 гг., однако впервые эта профессия появилась в Англии еще в XIX веке. Владельцы грузов, которые переправлялись морем, не хотели терпеть убытки в случае, если корабль утонет. В результате были привлечены инвесторы, за определенную плату бравшие на себя обязанность возмещения ущерба. Андеррайтером выступал не один человек, а группа инвесторов. Договоренность закреплялась документально, при этом каждый участник ставил свою подпись на специальном бюллетене. Так и появилось название профессии, которое переводится как «подписка» (от английского underwriting) — то есть, подписчик или человек, поставивший подпись.
Профессиональным андеррайтингом первой занялась страхованием британская компания Lloyd’s. Этот синдикат и сегодня является одной из самых крупных фигур на мировом страховом рынке. В нашей стране андеррайтеры появились в начале 2000 годов, и спрос на этих специалистов сохраняется по сегодняшний день.
В страховой организации андеррайтером называют сотрудника, в должностные обязанности которого входят следующие задачи:
- проверить, действительно ли объект страхования является собственностью страховщика;
- определить стоимость объекта;
- проанализировать риск, присущий конкретному объекту;
- принять решение о страховании;
- определить, в какой группе риска находится объект;
- установить страховые тарифы;
- составить договор, в том числе проработать дополнительные условия;
- подписать договор.
То есть, по факту цель страхового андеррайтинга заключается в том, чтобы оценить, насколько высоки страховые риски, грамотно составить договор и установить размер выплат по страховому договору. Отметим, что андеррайтеры могут, как выступать в качестве отдельных специалистов, так и объединяться в синдикаты.
При работе в банке задача андеррайтера заключается в том, чтобы принять решение по выдаче кредита клиенту, оформлении залога или ипотеки. Специалист оценивает кредитную историю заемщика, анализирует его платежеспособность и проводит оценку возможных рисков. Он также уполномочен предложить клиенту альтернативный вариант кредитования, если выдавать кредит по заинтересовавшим клиента условиям слишком рискованно.
На фондовом рынке андеррайтер выступает в качестве посредника. Он выкупает эмиссии (ценные бумаги) у эмитента (юридического лица, которое желает их реализовать), чтобы впоследствии продать инвесторам и другим участникам РЦБ. Андеррайтер гарантирует реализацию эмиссий и берет на себя ответственность за связанные с этим риски. На РЦБ часто действуют не специалисты-одиночки, а синдикаты, созданные на короткий период.
В чем состоит перспективность данной специальности?
Люди, которые связывают жизнь с андеррайтингом, достаточно полезны для рынка ценных бумаг в России. С их помощью можно привлечь дополнительные фонды, повышая, тем самым, их ликвидность. На практике, не каждый инвестор может найти и выбрать перспективное предложение на рынке. А сфера услуг специалиста способна сделать шире возможности выбора, увеличить общий объем работ по эмиссии ценных бумаг на фондовом рынке.
Заработная плата, которую получают андеррайтеры, зависит от нескольких причин: величины компании, опыта работы в соответствующей должности и регион работы. К примеру, если Вы являетесь молодым специалистом, который окончил высшее учебное заведение по специальности «страховое дело», то средняя заработная плата в Москве будет находиться на уровне 1000 долларов. Андеррайтеры же получают от 1500 до 3000 (если имеется опыт).
Те молодые специалисты, которые готовы тратить на свое обучение приличную сумму денег и учиться всю свою жизнь, готовые проводить ночи в офисе и рисковать на продажах ценных бумаг/страховых полисов и прочего, должны обязательно попробовать себя в сфере андеррайтинга.
Профессия достаточно перспективная, пользуется повышенным спросом в последнее время. Но именно «знающих» специалистов на рынке не хватает. Если человек обладает аналитическим складом ума, способностью выстраивать модели поведения в различных ситуациях, — то половина успеха как андеррайтера у него в кармане.
В отличие от автоматического, индивидуальный андеррайтинг требует определенных навыков, которые позволяют адекватно оценить клиента и исключить все риски. Здесь специалист лично принимает решение, а не система. Конечная функция андеррайтера – определение возможности получения клиентом займа в банке. В итоге выносится решение:
- Положительное, которое позволяет закончить оформление заявки и зачислить клиенту запрашиваемую сумму.
- Отрицательное – в возможности кредита банк отказывает, как правило, для повторного оформления анкеты требуется выждать установленный банком срок.
- Положительное с измененными банком условиями, например, сумма кредита может быть одобрена меньше той, что была запрошена.
Комментарии относительно принятого решения специалистом не обсуждаются, равно как и информация о том, кто его выносил. Клиент может лишь попробовать снова оформить заявку после истечения срока моратория.
Если коротко. Человек приходит в банк за кредитом и предоставляет свои данные. Банк оценивает, насколько вероятно, что клиент вернет заем. Эта процедура и называется андеррайтингом, а работу по оценке проводят сотрудники кредитного отдела банка — андеррайтеры.
Банковский андеррайтинг представляет собой процесс анализа информации о клиенте, который желает заключить кредитный договор. Конечная цель аналитической работы – выяснение платежеспособности клиента. Процедура организована в соответствии с законодательством РФ и внутренними инструкциями банка. По результатам андеррайтинга принимается решение о предоставления ссуды. Для экспресс-кредитов иногда достаточно простого скоринга.
Обязанности сотрудника отдела андеррайтинга (андеррайтера, верификатора, аналитика — все это может быть синонимом одной и той же профессии):
- осуществление проверки данных физлиц;
- комплексный анализ и оценка платежеспособности физлица;
- поиск и анализ информации в открытых источниках;
- выявление логических несоответствий в предоставленной информации.
В случае крупных кредитов физлицам и займов юридическим лицам в банке применяется индивидуальный андеррайтинг. Для аналитической работы существует специальный кредитный отдел. В нем работают кредитные инспекторы, юристы, оценщики, ассистенты. Отказ андеррайтера – это отказ в кредитовании.
Синдикат андеррайтеров проводит ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организует синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и производит учёт размещенных бумаг. Андеррайтеры на рынке ценных бумаг, обычно объединяются в синдикаты для выпуска бумаг.
Личные качества: аналитический склад ума, скрупулезность. Квалификационные требования: высшее юридическое образование. Профессия андеррайтера востребована на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда. В области страхования карьеру можно начать с позиции страхового агента, потом продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам или развиваться в области разработки страховых программ.
Соответственно с российской нормативной базой андеррайтер является лицом, которое приняло на себя обязанность поместить ценные бумаги от своего имени или от имени эмитента, но по поручению и за счет эмитента. Такое определение намного «беднее» того, которое принято в международной практике, так как не включает в андеррайтинг все типы услуг по организации непосредственно эмиссии и послерыночной поддержки. В Российской Федерации понятие андеррайтера более узкое, чем в Западных странах. андеррайтинг ценных бумаг впервые. В современной России был использован при размещении облигаций муниципальных займов.
Мы старались дать наиболее полное определение и понятие кто такой андеррайтер, что это за работа такая рисковая, раскрыли функции андеррайтера в страховании, в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Ступеньки карьеры и перспективы
Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.
Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.
В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.
Все новое — это хорошо забытое старое. В случае с андеррайтерами эта поговорка работает на 100%. Изначально банковская система так и была устроена: решение о том, кому и сколько денег можно дать в долг, принимали люди. Это потом массив данных собрали воедино и уложили в компьютерную программу, которая на основе сложных математических моделей научилась выдавать решение: «одобрить» или «отказать».
Со временем скоринговые системы совершенствовались и учились учитывать все больше факторов. В конце концов их стали применять практически во всех банках.
«Любая автоматизация — это хорошо. Но ровно до тех пор, пока внешняя ситуация остается стабильной. А как только экономика входит в зону турбулентности, для нормальной оценки заемщиков требуется не искусственный интеллект, а мозг живого человека», — считает председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.
Человек, который еще вчера считался благонадежным заемщиком, уже сегодня может стать рискованным. Бизнес, который недавно выглядел перспективным, в считанные дни может оказаться на грани рентабельности. Вот почему роль человеческого фактора в оценке заемщиков — как физлиц, так и корпоративных клиентов — возрастает.
Необходимо ли иметь профильное образование?
В момент поиска работы многие сталкиваются с вопросом, нужно ли дополнительное образование по данному направлению? Практически все отзывы андеррайтеров — сотрудников страховых компаний отвечают отрицательно. В первую очередь здесь необходимо знать область профессиональной деятельности, разбираться в нюансах страхования, понимать, что входит в число рисков, за которые компания готова отвечать. Это некая база для того, чтобы начать свою карьеру.
Если есть желание вникнуть в сферу страхования, обладать более емкими знаниями, то тогда рекомендуется получить образование в сфере коммерческого страхования. Один из ведущих вузов страны готов предложить своим абитуриентам в том числе и курсы по получению дополнительного образования.
Если говорить о банковской сфере, то здесь также не обойтись без навыков и владения информацией относительно продуктов, которые предлагает компания. Важно понимать, что не только скорость принятия решения имеет значение, но и возможность определить по имеющимся данным, насколько безопасным и добросовестным может оказаться клиент. Знание экономической ситуации, законодательных актов — это все можно получить в профильном вузе. И как основу взять для дальнейшей работы. Однако основную роль в процессе получения профессиональных навыков специалист приобретает в ходе работы. Лучше всего, если в банке уже сложилась своя система наставничества над новичком и его обучения.